不要把錢浪費在不必要的坑上。五分鍾告訴你怎么買車險比較劃算。

如何避免不必要的保險公司，避免各種汽車保險時的天坑。車保最平下面，本文將介紹你如何合理購買汽車保險，如何使用保險提示。

車險續保為什么要漲價?

國內研究各地汽車社會保險在費改之後，三保價錢在汽車公司保費的報價上有許多企業靈活的政策，為鼓勵車主們安全駕駛，當前我國商業車險的計算模型公式為：

商用車輛保險費 = 基本純風險費/(1-附加費率) * 非補償優先系數 * 獨立渠道系數 * 獨立承保系數 * 交通違規系數

其中，基准純風險保費由中保協制定，車保邊間好獨立承保系數和獨立渠道系數由各保險公司根據成本控制政策確定，相對固定。“無賠優待”和“交通違章系數”的系數會根據事故或違章的情況來設定——前者會根據事故的次數來決定明年是否增加保費或打折，後者目前公司較少。

一輛新車的“無損因數”為1，續保時將使用浮動數量的“無損因數”——例如，如果您在上一個保險年份沒有發生事故，將獲得10% 的強制保險直接保費率，連續兩年、三年或更多30% ; 其他商業保險可以獲得8.5% 的折扣，如果連續兩年沒有保險，可以獲得70% 的折扣，三年以上沒有風險記錄可以獲得60% 的折扣。

但上一年度出險一次，商業險就回歸基准保費，每次增加25%，五次及以上增加到200%，八次以上直接拒保。事故發生兩次及以上，強制保險增加10%，責任道路交通事故增加到30%。所以那些不出險的車輛會享受優惠，而事故多的會繼續上漲。

什么問題時候報保險會比較經濟劃算?

有時保險維修費用不高，但會失去明年的續保折扣，何時報保才會更劃算?這就需要衡量維護成本與保費上漲之間的差異。

比如去年的基准保費是6000元。如果不出意外，交強險可以省950 * 10% = 95元，考慮車輛折舊系數後，商業險可以省1000-1500元。如果這次你的保養費沒有超過這個數字，自己掏錢保養更劃算。如果事故比較嚴重，車輛維修費用較高，那么你應該走保險報銷流程。

汽車保險“套餐”太豐富，如何選擇更合適?

一般來說，車險不是一個簡單的險種，而是由很多不同功能的保險組成。最常見的主險有強制險、車輛損失險、第三者責任險。其他附加險還包括劃痕險、車輛人員責任險、車輛失竊險、自燃損失險、設備損失險、無免賠額特別險、墜落責任險、玻璃破碎險等。這些風險往往是保險經紀人打包賣給你的，但你可以像訂購4G套餐一樣，自由選擇適合自己的“套餐”。有時，如果你把錢花在了“刀刃”上，你必須在購買保險之前考慮更重要的險種。

事實上，除了交強險是國家相關法律制度規定的強制醫療保險，其他企業商業險都沒有一個法律法規強制購買。而商業險中最具有重要的是車損險+第三方責任險——車損險應對社會車輛安全事故維修，第三方責任險則是主要負責對事故中他人的人身傷亡和財產經濟損失問題進行賠付，通常有20/30/50/100/150萬賠付額度可供我們選擇，面對有人員傷亡交通工程事故中的巨額賠償，多買點第三方責任險對家庭、對他人研究都是更負責的表現。附加險則具體可以根據自己需要通過車輛管理情況和自身的需求信息進行設計個性化服務購買，下面為您舉一些比較常見的例子，您就明白該如何能夠盡量節省地購買車輛保險“套餐”：

如果你的汽車行駛裏程超過10萬公裏，而且汽車已經貶值到購買價格的40% 以下，那么擁有太多種類的保險就不太劃算了。繳付強制保險 + 車輛損壞保險 + 第三者責任保險較為合適，為了應付車輛內部機油及線路老化，可適當增加自燃的風險。

如果剛購置新車，或者通過車主為駕駛新手，經常使用會有這樣一些剮蹭或者小事故，那么我們可以同時根據學生自己的需求，在基本險種上不斷增加劃痕險、玻璃破碎險、不計免賠險等。

如果車主的駕駛安全意識很好，駕駛技術較為先進，車輛的總價值也不是很高，那么你可以選擇強制保險車輛損壞保險第三者責任保險不包括免賠額保險。

附加險如何選擇?

除了上述三個主要險種:強制保險+車損險+第三者責任險，還有很多附加險種可以滿足不同的保障需求。不過需要注意的是，你並不需要所有的附加險。要看這些附加險種有什么作用，很多新車沒有必要投保“全險”。如何購買它們?以下是一汽豐田卡羅拉2019年新購買的1.2T S-CVT GL-i車型的保險費用示例(購買價格:13.28萬元)。最主要的有強制保險(950元)+車損險(1904元)+第三者責任險(10001630元):

全車盜搶險——必須是全車被盜、被搶，才可以被賠付，如果我們車上的手機、包包被偷了，則不需要負責進行賠付，如今盜車、搶車比較明顯少了，違法企業成本費用太高，所以對於這個產品附加險用處不大，不推薦一個大家通過購買。(700元)

車上個人責任保險-司機及乘客的保險金額並不高，一般賠償限額只有每人一萬至五萬元，可以購買，以加強自身的安全及保障。但一般而言，旅遊保險如平安保險的“免費旅遊”或太平洋保險的“電動車輛保險”所涵蓋的范圍較廣，提供更全面的保障。價格實際上比購買車載責任保險更具成本效益，因此，汽車責任保險的成本效益略低。(5座模型，250元)

自燃損失險——車齡較大的車輛，線路老化、漏油容易，自燃風險較大。在重慶、南京這樣的“火爐”城市，車輛自燃的新聞也頻頻見諸報端。沒有這兩個顧慮，完全沒必要買這個保險。(199元)

涉水保險——這是一種罕見的保險，因為夏季雨水會淹沒汽車，許多保險公司會為自然災害買單，如果你生活在一個“看海”風險很高的城市，那么你可以去保險公司了解一下，然後決定是否購買。(100元)

劃痕險——意外情況造成的車身劃痕你可以負責，但車身凹陷你不負責，也就是需要鈑金，所以這個保險的賠償效果也很有限。如果只是劃痕，可以把劃痕積累到一定時間，專心噴漆，比買劃痕險劃算。(5000賠償金額，570元)

玻璃可以單獨一個破碎險——只有在僅擋風玻璃或車窗玻璃破碎的時候，保險企業公司才進行經濟賠償的險種，如果是碰撞安全事故原因造成影響玻璃破碎，則使用的是車損險，玻璃作為單獨破碎的概率問題實在是太低，這個產品附加險的購買率也比較低。(199元)

不包括特殊保險——汽車損壞和商業保險中的第三方責任保險沒有全額支付，80% 的責任總額，85% 的主要責任，90% 的等值責任和95% 的次要責任，其餘的都是你自己掏腰包，如果你購買了不可扣除的特殊保險，你可以從你的保險公司得到所有這些，所以如果你能負擔得起，這是值得的。(707元)

無過失責任保險——發生交通事故後，造成對方人員傷亡，事故責任屬於對方，但在事故責任確定前我們已先行墊付的醫療費、搶救費、喪葬費，由保險公司向車主賠付。它是第三者責任險的補充。根據國家制定的法律規定，交通事故發生後，無過錯方也需要支付10%的金錢賠償，還需要墊付受害方的各種醫療費用，所以購買這種保險是非常有必要的。(326元)

設備損失險——對於很多改裝車車主來說，這個附加險可以負責新設備(如音響、中控多媒體系統等)的損壞賠償。)，但對大部分車主來說毫無意義。(根據設備的具體保險金額計算)

推薦附加險:不計免賠特別險和無過失責任險。

可買可不買產品附加險：自燃風險損失險、劃痕險、車上人員責任險

根據需要購買個性化: 水險、玻璃獨立破損險、設備損失險

不建議購買:全車被盜搶救。因為盜車成本高，贓物難賣，普通家庭汽車被盜被搶的情況很少。

小結

目前，大部分地區的汽車保險可以提前90天續保，大部分保險公司也開通了網上續保渠道，所以盡量選擇合適的時間和保險組合“套餐”，盡可能保持安全的駕駛風格，保護自己的“信用曆史”，可以獲得高達60% 的折扣保險。以上關於汽車保險的“常規”你看過嗎?