借得多?了解大額私人貸款的審批關鍵

當你需要很多現金的時候，很多人都想申請大額的私人貸款，但是因為主流的私人貸款是無擔保的，銀行或者金融公司的收入，往往低於抵押貸款，比如抵押貸款。低息私人貸款你最多能借多少私人貸款?如果你想成功地獲得一筆大額私人貸款，你需要注意哪些因素?

大額私人貸額可批300萬 月薪是關鍵指標

銀行和金融機構根據自己的規模和市場定位，提供不同數額的私人貸款產品。一般而言，主流大型銀行可批出的貸款上限為100萬至200萬港元，少數銀行的私人貸款上限則高達300萬港元。免入息貸款相比之下，財務公司很少發放大規模私人貸款，一般不會超過100萬港元。

然而，為了控制風險，貸款機構不會簡單地向所有申請人發放最高金額。貸款機構將根據借款人的財務狀況考慮並批准每項申請，以決定是否發放大額私人貸款或其最高貸款額。

在貸款廣告上，我們常常可以看到「月薪10倍」、「月薪15倍」、「月薪20倍」等字句，心水清的您，相信或已了解到月薪分析就是貸款機構釐定貸款額的最關鍵因素影響之一。這是由於在沒有抵押品的情況下，貸款機構要衡量借錢人的還款能力，可參考的最可靠數據就是通過借款人的入息狀況。

除了通過借款人的月薪外，信貸記錄是否具有良好、利率水平高低，還款年期等，均會影響私人貸款的最高貸款額。信用卡清數貸款以下進一步講解成功獲批大額私人貸款的關鍵因素。

高工資和容易獲得大量私人貸款

銀行和財務公司在審批貸款時，往往對一些高薪高糧的職業特別仁慈。一些貸款機構甚至提供“公務員低息貸款”和“專業人士私人貸款”等產品，以更優惠的利率或條款吸引這些“優質客戶”。

特別是貸款機構“喜歡”公務員及具備特定專業資格的人士，例如醫生、護士、律師、會計師、教師及社會工作者，都是因為他們的薪金較大多數香港人為高，他們的專業穩定性也較高，失業的可能性較低，對員工或個人操守有要求，而且不太可能因此而違約，以致職業生涯受到影響。貸款給這些高收入和高收入的個人被認為風險較小，而且貸款人更願意向他們提供大筆私人貸款。

個人信用評級影響利率和貸款額。

現時環聯(TU)是香港作為唯一可以提供消費者信貸資料庫機構的機構，這個資料庫記錄了借款人申請信用卡、私人貸款、按揭等產品及其還款記錄。每能申請私人貸款時，貸款機構都會查閱這個資料庫，參考個人評分以衡量企業借款人信息是否安全可靠。

TU 報告的評級為10，最高為 a，最低為 J，每次逾期付款扣分。如果貸款機構發現借款人過去還款記錄不佳，它可能會提高貸款利率或減少貸款額，以控制壞賬風險。也就是說，要注意按時還款和查找卡的數量，使自己擁有良好的 TU 信用評級，申請大量私人貸款不帶偏見。

還款期長可以借更大的貸款。

雖然月薪是衡量借款人還款能力的重要指標，因而也是貸款額的重要指標，但貸款機構仍會根據借款人的財務狀況調整貸款額，特別是當你有分期付款卡、按揭貸款或其他貸款的數量，有償還明顯折扣的能力時，貸款機構可能無法讓客戶“借出”.

大額私人貸款的最長還款期一般是60個月，少數貸款設還款期72個月的私人貸款。在還款能力不變的情況下，選擇較長的還款期，有助減少每月的實際還款支出，更易借到較大額的私人貸款。

但要學生注意，申請大額私人貸款時使用較長的還款期，代表著您的總利息費用支出會有所發展增加。舉例說，Peter向銀行借10萬港元，實際年利率為3%，選擇60個月還款期，他的每月還款額約為1,795港元，總利息收入支出約7,704港元;若將還款期改為36個月，他的每月還款額將增加至約2,906港元，但總利息保障支出會下降至4,628港元。

此外，如果借款人決定提前償還貸款，貸款機構往往會收取財務費用，因此最好根據個人的財務狀況和實際需要來確定大筆私人貸款的到期日。

其他借大額私人貸款的注意事項

固定收入人士更容易申請: 對於固定收入人士，貸款機構更容易了解他們的收入和財務狀況，而且申請貸款通常也更容易和更快。例如，一些銀行只要求固定收入者提供一個月的報表作為工資收入的證明。不過，非固定收入人士(例如傭金、兼職工作等)須提供3個月或以上的入息證明。如借款人的每月收入差異很大，貸款機構可能會要求提供更多資料，處理申請的時間難免會延長。

免收入證明貸款額較細：坊間有不少貸款機構設有「特快私人貸款」，標榜能在即日甚至數小時批出貸款。為了簡化流程、加快審批速度，這類貸款很多時不會收取收入證明文件。由於欠缺分析借款人還款能力的重要證明，這類貸款往往只會是數萬至十餘萬港元的小額貸款，需要大額私人貸款者，則必須要「循規蹈矩」地交足文件。

私人貸款不可可以用作企業支付買樓首期：貸款機構通常不會為私人貸款用途設限，惟任何大額或小額的私人貸款，都不可用作電子支付置業的首期。這是由於銀行在審批按揭時，會要求申請人聲明首期來源，如首期是來自貸款，意味買家財政能力並不充裕，加上一個私人貸款每月還款影響現金流，故一般不會被接納為首期來源。

由於申請私人貸款的記錄必然會留在TU報告上，而銀行審批按揭貸款時又一定會查閱TU報告，故借款人理論上不可能欺瞞銀行。坊間有地產代理會教買家挺而走險，在臨近銀行按揭放款時才借私人貸款，以避過銀行查TU，但此舉可能涉及虛假聲明，借款人隨時因小失大。倘若住宅物業準買家真的有需要為置業而借錢，應考慮先向家人求助，並按正常途徑完成按揭申請，到了完成交易，才可考慮用私人貸款支付裝修或買傢俬等支出。

不借可以先借!