從零開始規劃自己的保險(一)保險對平常人並不友好

做了這么多年保險，我有一個了解：其實保險對平常人並不友好。

保險是一種相對繁雜的金融產品，一般來說，要是沒有專業人員的陪同講解，平常人是很難開展自由選擇的。即使自己成功購買了保險，也很可能出現很大的違約風險。(例如沒有如實告知)

許多老百姓都在買保險時吃過虧。有人因為買貴了導致不能造福一家人，有人則因為買錯了造成根本無法賠付，也有人由於買了重複險種造成花了很多冤枉錢。在保險業，這些現象十分普遍，歸根結底，還是因為大部分人對於保險都一知半解，甚至徹底沒有概念。

因此越來越多人都說，“保險就是騙人的!”

其中有個很關鍵的原因在於國內保險公司長久以來的代理人方式。在中國，車險公司稱之為“傳銷公司”也不是一天兩天了，代理人(銷售員)們為了出單可謂八仙過海各顯神通，人多了就難免有那么一小部分人，運用信息不對稱，便是吃准了你不懂，就是要坑你。他們的目的只有一個：出單!

即便你避開了這些黑心的代理人，車險公司各種各樣的商品也能讓你目不暇接。重疾險、年金險、定期壽險、終身壽險、醫療險、意外險...各有各的好，也各醫療保有各的坑，沒有一定的保險知識根本無法辨別。

例如，經常有人把重疾險相當於醫療險，但這二者實質上完全不是一個概念，最顯著的區別就是，重疾險確診即賠，拿著錢去看病，而醫療險則要等你看完病以後拿著發票去報銷。重疾險直接賠保額，醫療險按比例賠付。

舉例說明，張三買了50萬保額的重疾險，一旦發生合同規定的重疾，確診後保險公司會直接轉款50萬到張三的賬上，無論張三最終看過10萬，還是100萬，他都能拿到這50萬，多一分沒有，少一分也不行。

假如張三只是患上一個甲狀腺癌，5萬元就看好了，那么它還能淨賺45萬!

而這種情況在按比例賠付的醫療險上有不可能發生的。

正因為這樣，才會有很多人強烈推薦身邊的朋友買重疾險，盡管貴，但它香啊!

自然，很多朋友經常會聽到賣保險的說：擁有重疾險最好還要搭配一個醫療險。主要原因也很簡單，醫療險報銷看病花費，重疾險保障後續生活品質。

乍一聽仿佛很有道理，但這裏邊其實有漏洞，且背後的實質原因要繁雜得多，關於這一點，以後我會獨立開一個健康險系列來詳細講講，篇幅有限，這裏就不進行講了。

總之，無論你有沒有被保險坑過，具有一些保險知識總是沒有壞處的。